Paiement récurrent ou paiement ponctuel : lequel choisir ?

Le paiement ponctuel et récurrent sont deux moyens de paiement, mais ils ont leurs spécificités. On vous explique les différences et les avantages de chacun.
Écrit par : Cyril
04/11/2021 - 3 min de lecture
Sujets : Paiement

Aujourd’hui, beaucoup de moyens de paiement existent et il est parfois difficile de choisir celui qui répond le mieux à vos besoins. Dans cet article, nous éclaircissons des termes bancaires et/ou financiers en comparant deux modes de paiement : les paiements récurrents ou ponctuels. 

 

Tout d’abord, abordons le paiement bancaire

 

Un prélèvement, aussi appelé virement, est une transaction entre deux comptes bancaires. Le compte qui verse l’argent est appelé débiteur ou donneur d’ordre. Celui qui reçoit le montant est appelé bénéficiaire ou créancier.

 

Afin que ce type de prélèvement puisse avoir lieu, le débiteur doit fournir à sa banque des coordonnées bancaires de son créancier comme par exemple :

  • IBAN et BIC (Bank Identifier Code)
  • L’identité bancaire du titulaire du compte bénéficiaire (avec le numéro de compte)

 

Pour les entreprises européennes, il existe la norme SEPA

 

Pour les pays de la zone euro, un système a été mis en place afin de faciliter les virements et les paiements par prélèvement automatique pour les entreprises. C’est la norme SEPA (Single Euro Payments Area). Cela permet aux 34 états d’échanger des flux monétaires plus simplement. Afin de pouvoir accéder à ce système devenu acteur majeur en Europe, il vous faudra un identifiant créancier SEPA. Cette identifiant vous permettra notamment de :

  • Avoir accès au cycle de vie du paiement, d’un virement SEPA.
  • Vérifier l’existence de mandats lorsque des virements SEPA sont effectués.
  • Demander une révocation de l’autorisation de paiement en cas de contestation

 

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Le paiement récurrent : définition

 

Un paiement récurrent est, comme son nom l’indique, régulier. Il s’agit d’un prélèvement effectué à une date d’échéance fixe, souvent chaque mois. La date peut être choisie par le créancier ou par le titulaire du compte bancaire débité.

 

Ce mode de paiement est souvent utilisé pour régler vos abonnements mensuels (votre compte Netflix ou votre box internet par exemple)

 

Pour mettre cette série de prélèvements récurrents en place, le débiteur doit donner le montant du paiement récurrent et les informations bancaires du créancier à sa banque. Il doit aussi fournir une ou des autorisations de prélèvement signées par le donneur d’ordre.

 

Le paiement ponctuel : définition

 

Un paiement ponctuel est une opération unique, effectuée à un instant donné. Ce n’est pas un paiement automatique.

 

C’est par exemple le mode de paiement que vous utilisez pour payer vos impôts.

 

Dans ce type de paiement, un TIP (Titre Interbancaire de Paiement) est envoyé au débiteur, il doit le signer, y mettre ses coordonnées bancaires (IBAN et BIC) et le renvoyer au créancier. Vous pouvez résilier plus facilement un paiement ponctuel.

 

Avantages / inconvénients de chaque

 

Ces deux types de paiements comportent chacun avantages et inconvénients :

 

Les avantages du paiement récurrent :

  • Un processus à engager qu’une seule fois : la première fois peut prendre du temps, mais sur le long terme c’est le moyen de paiement le plus simple et le plus rapide de payer.

 

  • Un gain de temps : vous n’avez pas à renouveler la même opération chaque mois.

 

  • Une vision sur votre trésorerie : vous savez à quelle date et de combien vous allez être prélevé. Cela permet d’anticiper vos futures dépenses.

 

Il s’agit donc du mode de paiement idéal pour des factures régulières.

 

Les avantages du paiement ponctuel :

  • Vous pouvez arrêter quand vous le souhaitez : vous n’êtes pas engagé dans un processus régulier, pour arrêter le paiement, il vous suffit de ne pas renouveler l’opération. Pas besoin de révoquer le mandat ou d’ouvrir une procédure administrative.

 

  • Vous pouvez choisir l’échéance : le paiement ponctuel permet de choisir la date optimale de paiement (une fois que vos clients vous ont payé par exemple)

 

  • Une meilleure gestion des prélèvements : vous effectuez vos paiements en temps et en heure, vous pouvez donc parer un imprévu plus facilement.

 

RGPD et CNIL sur le paiement récurrent

 

Lorsque l’on rédige un mandat SEPA (norme SEPA vu au-dessus) il est nécessaire de mettre les informations bancaires afin que la procédure soit mise en place et d’y ajouter un numéro de référence unique pour garder une trace du mandat. Mais il est aussi vivement conseillé de mettre dans le mandat la mention CNIL (Commission nationale de l’informatique et des libertés), cela permet au créancier d’affirmer la bonne gestion des données du même mandat.

 

Voici la mention CNIL à ajouter dans votre mandat :

“Les informations contenues dans le présent mandat, qui doit être complété, sont destinées à n’être utilisées par le créancier que pour la gestion de sa relation avec son client. Elles pourront donner lieu à l’exercice, par ce dernier, de ses droits d’oppositions, d’accès et de rectification tels que prévus aux articles 38 et suivants de la loi n° 78-17 du 6 janvier 1978 relative à l’informatique, aux fichiers et aux libertés.”

 

Alors, lequel choisir

 

Vous l’aurez certainement compris, le choix entre paiement récurrent ou ponctuel ne dépend que de vous et de vos besoins. Dans le paragraphe sur les avantages, nous voyons que ces deux types de paiement sont complémentaires, les avantages de l’un vont être les défauts de l’autre.

 

Par exemple :

Un inconvénient du paiement ponctuel est de perdre du temps à renouveler l’opération à chaque échéance. Le paiement récurrent, lui, permet d’automatiser ce processus et donc de gagner du temps.

 

Un avantage du paiement ponctuel est d’avoir une bonne gestion de ses prélèvements et de pouvoir parer un imprévu. Dans un cas de paiement récurrent, la somme vous sera débitée, en situation de crise ou non.

 

Ce sont donc deux moyens distincts de régler ses factures (régulières ou non).

 

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